住まいのジャッジメントデイ [住まいインテリア雑貨]
アレからもう３年も経っちまったんだなぁ……。
なんてノン気に感慨にふけってる場合じゃ………ナイ！！！
今回はこの際だからものすごリアルな事書いちゃうが。
リアルな生活設計の話！！！
てか３年前にも実はリアルすぎる生活設計の話を書いたことがある。
2006.02.09「たまにはマジメな生活設計の話」
http://nalfalfa.blog.so-net.ne.jp/2006-02-09
あの頃、ワタシは人生の中での大きな決断をした。住宅ローンの見直しを決意したのだ。
当時ローン支払い９年目の我が家、12年ほど前に住宅金融公庫をメインでローンを組んでいた。
まあ今だからこそ言えるぶっちゃけ話を書いておこう。
今からかれこれ１２、３年前と言えばその金利、実に………。
3%オーバー！！！
もちろん公庫だからずーっと固定金利（返済期間全部同じ金利）なのだが、
それにしてもまったくもって３％ってのは高い金利だった。
金利って、コワイ。
0.5%違うとものすご返済額が変わっちゃう。
月の支払いが１マンエンとか平気で変わっちゃうのだ。
ちなみに今調べた、とあるデータを書いておく。
35年返済で1000万円のローンを組んだ時の金利毎の総返済額！！！
（実際は途中で金利が変わるのであくまで、試算）
1.5%→35年トータルで 1285万円
2.0%→35年トータルで 1391万円(ちなみに20年返済だと1212万円)
で。
3.0%→35年トータルで 1616万円
4.0%→35年トータルで 1859万円
3.0%だと1000万借りて返す総額、実に1.6倍オーバー！！！
4.0%に至っては1.8倍を超えちゃう！！！
コ、コリャいかんと言うことで、ワタシは３年前についに借り換えを決意した。
で、今だから書いてしまうが……。
金利がアレなのね。３年前、ものすごサービスしてもらっちゃって……。
まあ３年固定を選択したんだけど、アレなのよ。
ゼロコンマ、ナナ%だったのね（ポッ）
おまけに期間も相当短くしたもんだから、
上の例と同様で計算すると……総支払い額がセンゴジュウマン円チョイで済んじゃう計算に！！
わずか５％ちょいで済んじゃうという素晴らしすぎる計算！！！
（月返済５マンなら金利は5センエンしか無いってことよ♡）
で、アレだ。
３年固定ってことは３年後に金利が見直しになるってことだ。
なのでその日がやって来た時のリスクを減らす必要がある。
１、繰り上げ返済を頑張る。
繰り上げて返した分には利息が付かないので、コレが最も有効！！
２、最初から期間を短くして組む。
期間が短きゃリスクのある期間が短くなる。
当然、金利負担も減る！！ただし当り前だけど月々返済は増えるよ！
で、ワタシは（２）を選んだ訳だが……。
あれから３年、ついにこの日が来てしまった。
ジャッジメント・デイがついにやってきたのだった！！！
あ、最近ずっとこのDVD観てたのでジャッジメントデイなんて書いてしまった……。
![ターミネーター:サラ・コナー クロニクルズ ファースト・シーズン コレクターズ・ボックス [DVD]](https://images-fe.ssl-images-amazon.com/images/I/51hMtreQ%2BTL._SL160_.jpg "ターミネーター:サラ・コナー クロニクルズ ファースト・シーズン コレクターズ・ボックス [DVD]")
……はやくターミネーター４、観てぇ……（←ターミネーターめっちゃ好きなワタシ）
ジャッジメントデイ、それは３年固定金利期間が終了する日。
金利の見直しが行われる日なのだ！！！
ワタシは当然わかっていた。そりゃもう当然にわかっていたサ。
金利がドカンと上がってしまうことを！！！
アレなのよ。
既に借りてる人ってこれから借りる人みたいな「超」優遇金利じゃないのよ。
３年前に既に特約で契約してたんだけど、ワタシの場合は。
「３年後の一般的な設定金利からマイナス、イチ％になります」
だったの。
コレを３年固定で当てはめてみると……今はだいたいイチコンマ、ナナ%くらいなの。
１０年固定にしようと思ったら……なんと驚きニ、コンマ、ヨン％！！！！
３年固定でさえイチ％アップ！
１０年固定にしようと思ったら、イチ、コンマ、ナナ％アップ！！！！
コリャ、ヤベぇよ。マジでヤベぇ。
ウンマンエンも月々返済が上がっちまうんだよ……。
困った！！！！！！
どーーーしよーーーーーっっっっ！！！！！
なんて泥縄で騒いでるみたいな書き方しちゃってるけれど、実は。
そんなことは百も承知なんだよ！！！！！！
いちおう、プロのはしくれだからな！！
ワタシはちゃんと「今」に備えていたサ。
上の（１）の繰り上げ返済を出来るように、アリさんよろしくせっせと貯えていたのだ！！！
繰り上げ返済すれば、金利負担無しでそれだけ「返済期間」をドカンと減らせるからね。
この３年、絶えず家計簿とにらめっこしてたのさ。
その割には……散財が多かった気がするのは……気のせいか？（汗）
それに併せて、金融期間さんとも交渉したサ。
「まけてくれなきゃまた他所へ借り換えしちゃうゾ〜〜」てなもんだ（苦笑）
で、おかげさまで……新規で住宅ローンを組む人並みの条件にしてもらえました……。
ついでに今の「超不景気」＆「超低金利」を活かして１０年固定にしてもらいました。
結果、実際はだいぶ月々返済上がっちゃったんだけどサ、仕方ないよね（泣）
なので見た目には金利はだいぶ上がってるんだけど、
今後、固定期間が終了してアタフタする心配が無いってことで……。
名を取るより実を取れ、です！！！
ただアレだけどね。
やっぱものすご今って先行きが不安じゃん……。
一応繰り上げ返済のために貯えてたんだけど、キャッシュフローが心配。
やっぱある程度は手元に残しておかないとマズイかも……。
ってことで、当初目標よりは若干少なめに繰り上げ返済しました。
今後、日常生活に支障が出たら困るんで……。
つーか。
欲しくなった時に。
クルマ買えないと困るからね！！！
あ。
せっかくマジメな話書いてたのに最後にボロが……（苦笑）
一応マジメな生活設計の話。
みなさまのジャッジメントデイの参考になれば、幸いである！！！
＜一応マジメなひとりごと＞
記事にちょっと出て来ましたが金利はもちろん重要！！！でも「返済期間」もものすご返済総額に響くんです。
35年1.50%よりか20年2.0%のほうが返済総額少ないですからね……。
とは言え短い期間だと月々返済もだいぶ上がっちゃうんでなかなか難しいかも。
なので低金利で35年とかの方、「繰り上げ返済」頑張りましょう！
それも家を建てて即の頃、早ければ早いほど有効！（３年以内とか目標作って、ね）
これより詳しいことは……自分で調べてください（苦笑）
なんてノン気に感慨にふけってる場合じゃ………ナイ！！！
今回はこの際だからものすごリアルな事書いちゃうが。
リアルな生活設計の話！！！
てか３年前にも実はリアルすぎる生活設計の話を書いたことがある。
2006.02.09「たまにはマジメな生活設計の話」
http://nalfalfa.blog.so-net.ne.jp/2006-02-09
あの頃、ワタシは人生の中での大きな決断をした。住宅ローンの見直しを決意したのだ。
当時ローン支払い９年目の我が家、12年ほど前に住宅金融公庫をメインでローンを組んでいた。
まあ今だからこそ言えるぶっちゃけ話を書いておこう。
今からかれこれ１２、３年前と言えばその金利、実に………。
3%オーバー！！！
もちろん公庫だからずーっと固定金利（返済期間全部同じ金利）なのだが、
それにしてもまったくもって３％ってのは高い金利だった。
金利って、コワイ。
0.5%違うとものすご返済額が変わっちゃう。
月の支払いが１マンエンとか平気で変わっちゃうのだ。
ちなみに今調べた、とあるデータを書いておく。
35年返済で1000万円のローンを組んだ時の金利毎の総返済額！！！
（実際は途中で金利が変わるのであくまで、試算）
1.5%→35年トータルで 1285万円
2.0%→35年トータルで 1391万円(ちなみに20年返済だと1212万円)
で。
3.0%→35年トータルで 1616万円
4.0%→35年トータルで 1859万円
3.0%だと1000万借りて返す総額、実に1.6倍オーバー！！！
4.0%に至っては1.8倍を超えちゃう！！！
コ、コリャいかんと言うことで、ワタシは３年前についに借り換えを決意した。
で、今だから書いてしまうが……。
金利がアレなのね。３年前、ものすごサービスしてもらっちゃって……。
まあ３年固定を選択したんだけど、アレなのよ。
ゼロコンマ、ナナ%だったのね（ポッ）
おまけに期間も相当短くしたもんだから、
上の例と同様で計算すると……総支払い額がセンゴジュウマン円チョイで済んじゃう計算に！！
わずか５％ちょいで済んじゃうという素晴らしすぎる計算！！！
（月返済５マンなら金利は5センエンしか無いってことよ♡）
で、アレだ。
３年固定ってことは３年後に金利が見直しになるってことだ。
なのでその日がやって来た時のリスクを減らす必要がある。
１、繰り上げ返済を頑張る。
繰り上げて返した分には利息が付かないので、コレが最も有効！！
２、最初から期間を短くして組む。
期間が短きゃリスクのある期間が短くなる。
当然、金利負担も減る！！ただし当り前だけど月々返済は増えるよ！
で、ワタシは（２）を選んだ訳だが……。
あれから３年、ついにこの日が来てしまった。
ジャッジメント・デイがついにやってきたのだった！！！
あ、最近ずっとこのDVD観てたのでジャッジメントデイなんて書いてしまった……。
ターミネーター:サラ・コナー クロニクルズ ファースト・シーズン コレクターズ・ボックス [DVD]
- 出版社/メーカー: ワーナー・ホーム・ビデオ
- メディア: DVD
……はやくターミネーター４、観てぇ……（←ターミネーターめっちゃ好きなワタシ）
ジャッジメントデイ、それは３年固定金利期間が終了する日。
金利の見直しが行われる日なのだ！！！
ワタシは当然わかっていた。そりゃもう当然にわかっていたサ。
金利がドカンと上がってしまうことを！！！
アレなのよ。
既に借りてる人ってこれから借りる人みたいな「超」優遇金利じゃないのよ。
３年前に既に特約で契約してたんだけど、ワタシの場合は。
「３年後の一般的な設定金利からマイナス、イチ％になります」
だったの。
コレを３年固定で当てはめてみると……今はだいたいイチコンマ、ナナ%くらいなの。
１０年固定にしようと思ったら……なんと驚きニ、コンマ、ヨン％！！！！
３年固定でさえイチ％アップ！
１０年固定にしようと思ったら、イチ、コンマ、ナナ％アップ！！！！
コリャ、ヤベぇよ。マジでヤベぇ。
ウンマンエンも月々返済が上がっちまうんだよ……。
困った！！！！！！
どーーーしよーーーーーっっっっ！！！！！
なんて泥縄で騒いでるみたいな書き方しちゃってるけれど、実は。
そんなことは百も承知なんだよ！！！！！！
いちおう、プロのはしくれだからな！！
ワタシはちゃんと「今」に備えていたサ。
上の（１）の繰り上げ返済を出来るように、アリさんよろしくせっせと貯えていたのだ！！！
繰り上げ返済すれば、金利負担無しでそれだけ「返済期間」をドカンと減らせるからね。
この３年、絶えず家計簿とにらめっこしてたのさ。
その割には……散財が多かった気がするのは……気のせいか？（汗）
それに併せて、金融期間さんとも交渉したサ。
「まけてくれなきゃまた他所へ借り換えしちゃうゾ〜〜」てなもんだ（苦笑）
で、おかげさまで……新規で住宅ローンを組む人並みの条件にしてもらえました……。
ついでに今の「超不景気」＆「超低金利」を活かして１０年固定にしてもらいました。
結果、実際はだいぶ月々返済上がっちゃったんだけどサ、仕方ないよね（泣）
なので見た目には金利はだいぶ上がってるんだけど、
今後、固定期間が終了してアタフタする心配が無いってことで……。
名を取るより実を取れ、です！！！
ただアレだけどね。
やっぱものすご今って先行きが不安じゃん……。
一応繰り上げ返済のために貯えてたんだけど、キャッシュフローが心配。
やっぱある程度は手元に残しておかないとマズイかも……。
ってことで、当初目標よりは若干少なめに繰り上げ返済しました。
今後、日常生活に支障が出たら困るんで……。
つーか。
欲しくなった時に。
クルマ買えないと困るからね！！！
あ。
せっかくマジメな話書いてたのに最後にボロが……（苦笑）
一応マジメな生活設計の話。
みなさまのジャッジメントデイの参考になれば、幸いである！！！
＜一応マジメなひとりごと＞
記事にちょっと出て来ましたが金利はもちろん重要！！！でも「返済期間」もものすご返済総額に響くんです。
35年1.50%よりか20年2.0%のほうが返済総額少ないですからね……。
とは言え短い期間だと月々返済もだいぶ上がっちゃうんでなかなか難しいかも。
なので低金利で35年とかの方、「繰り上げ返済」頑張りましょう！
それも家を建てて即の頃、早ければ早いほど有効！（３年以内とか目標作って、ね）
これより詳しいことは……自分で調べてください（苦笑）
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SERIE nalfalfa
■激辛naltaBASCO■
■LOVE AlfaRomeo■
■LOVE ABARTH■
■これは完全なる実話だ！■
イロイロ
■CONTATORE■
●apra!●26th,JUL.2006●
●apra!●26th,JUL.2006●
てへ。35年固定です。
ものすごく月々お安いです。
でも、繰上げしないかんですね。。。
っつーか、こういうのまったく疎いので、
生きていくのに自分、大丈夫か！？と思ったりします。
by ゆっきぃ (2009-02-25 12:41)
すごい。考えてるんですねぇ…
我が家はノープラン！(;^_^A
高齢の親と同居だから、
ワタシがいつまで働けるかを考えたら、
繰り上げ返済よりチョキンかなぁって。
動かせるお金が手元にないのは心配で。
でも長いスパンで考えるとかなりもったいない気もします…
う～む。
by JOHN (2009-02-25 13:55)
最後の本音がステキデス!!
by Nishi (2009-02-25 20:53)
＞ゆっきぃさん
35年てことはフ○ット３５だと思うんですけど低くても2.5、フツーなら3.0は行ってると思うんで、最初はたぶん４割近く金利だと思いますので繰り上げするとソートー得ですよん。貯金より、繰り上げです！
＞JOHNさん
理想は貯金も出来てローンも返せてですよねぇ…ってそんなスバラシイ人生はない、か……（脱力…）
＞Nishiさん
そりゃもう生き甲斐が無いとね！です！！
by nal (2009-02-26 11:17)
やっぱそうですか？
一気に返しちゃう？なんて思ってるんですけどねー。
計算してもらおう・・・。
by ゆっきぃ (2009-02-26 17:45)
金融機関によって金利が違うよねぇ。
大垣〇立か十六が 今月は安いかな・・・
借り換えでも 一部繰り上げでも
その手数料も考慮に入れて
利息との差＆手持ちしておきたい資金などを
ライフプランと照らし合わせて考えないとなぁ。
って そんな仕事もしてます。
by poi (2009-02-26 20:49)
＞ゆっきぃさん
あ、いえ…下にpoiさんが書かれてますけど「手数料」がかかるトコのほうが多いですし、「ローン減税額」も減っちゃいますし今は多少手元にないと不安な時期なので……誰かに相談して下さい（丸投げかっ！）
＞poiさん
そーなんですよねーーーーーさらにワタシみたいな自営業者だとですね……「優遇の資格がありません」とかゆー基準適合したりですね……なので取引銀行っす。今月来月あたりは余所よりちょい高いんです……（って新規借入並みにしてもらえただけでも相当感謝＆役得ですが）
by nal (2009-02-27 09:01)
てゆーかpoiさん、完全に”じもてぃー”コメントだってこと気付いてます？（ニヤ）
by nal (2009-02-27 09:01)